变额保险~变额保险对投保人好处不包括证券

变额保险~变额保险对投保人好处不包括证券

变额保险概述

变额保险，作为保险产品的一种特殊形式，其核心特点在于其保险金额可以根据特定条件进行调整。这一特性使得变额保险在提供传统保险保障的同时，能够更加灵活地适应投保人的需求变化。本文将详细介绍变额保险的基本概念、分类、对投保人的好处，并特别指出哪些好处不包括证券投资。

变额保险的分类与基本原理

变额保险主要分为两大类：变额寿险和变额财产保险。变额寿险是人寿保险的一种，其保险金额随资金运用实际业绩变化。保单持有人可以将保单的现金价值投资于股票、债券等金融产品，从而获取潜在的更高投资收益。而变额财产保险则是根据保险财产的增值或减少情况调整保险额，确保保险额始终符合保险财产的实际价值。

变额寿险的详细解析

变额寿险允许投保人根据自己的财务状况和家庭需求灵活调整保险金额和保险费用，从而优化保险配置。其投资收益来源于将部分保险费用投资于金融市场，如股票和债券。这种投资性质使得变额寿险在提供保险保障的同时，也具备了潜在的投资回报。然而，需要注意的是，这种投资收益并非保证，且保单的现金价值和死亡给付依赖于所选投资组合的业绩。

变额保险对投保人的好处

1. 灵活性高：变额保险允许投保人根据实际需求调整保险金额和费用，这种灵活性使得投保人能够更好地适应个人和家庭的财务状况变化。

2. 潜在投资收益：通过将部分保险费用投资于金融市场，变额保险为投保人提供了获取更高投资收益的可能性。这种投资性质使得保险不仅具备保障功能，还能在一定程度上增加财富。

3. 全面保障：无论是变额寿险还是变额财产保险，都能提供全面的保险保障。在面临意外情况或财产损失时，投保人能够获得及时有效的经济支持。

需要特别指出的是，虽然变额寿险允许投保人将部分保费投资于金融市场，但这并不等同于直接投资于证券。变额寿险中的投资是通过保险公司或其委托的基金公司的投资专家进行的，投保人并不直接参与证券市场的交易。

变额保险好处中不包括证券投资的内容

在探讨变额保险对投保人的好处时，需要明确的是，变额保险并不包括投保人直接参与证券投资的内容。虽然变额寿险允许将部分保费投资于股票、债券等金融产品，但这一投资过程是由保险公司或其委托的专业机构进行的。投保人并不直接管理投资组合，也不直接承担证券市场的交易风险。

此外，变额保险的主要目的是提供保险保障，而非纯粹的证券投资。因此，投保人在选择变额保险时，应重点关注其保障功能和潜在的投资收益，而非将其视为一种证券投资工具。

全文总结

综上所述，变额保险作为一种特殊的保险产品，以其高度的灵活性和潜在的投资收益吸引了众多投保人的关注。无论是变额寿险还是变额财产保险，都能为投保人提供全面的保险保障，并在一定程度上增加财富。然而，需要明确的是，

投连险是人寿保险吗 (一)

贡献者回答投连险，作为一种人寿保险，具有独特的特点和优势。它被称为变额寿险，其保障金和现金价值都是可变的，这使它成为了一种新型的终身寿险。

投连险的核心特点是其集合了保障和投资的功能。作为投资者，您不仅可以获得保险合同中约定的身故保障金、重疾保障以及其他相关保障，还能享受到保险公司利用保费进行投资所带来的收益。这种双重效益使得投连险成为追求保障和投资双重需求的投资者的理想选择。

在投连险中，保费的一部分用于支付保险费用，另一部分则用于投资。投资部分可以选择不同的投资组合，以适应投资者的风险偏好和投资目标。这种灵活性使得投连险能够根据不同的市场环境和个人需求进行调整，从而最大限度地提高投资收益。

当然，投连险也存在一定的风险。由于它的现金价值和投资价值都是可变的，因此投资者需要承担市场波动带来的风险。此外，投连险的费用结构也可能对投资收益产生影响。因此，在选择投连险时，投资者需要充分了解其特点和风险，并根据自己的实际情况做出明智的决策。

总的来说，投连险是一种结合了保障和投资功能的保险产品，适合那些希望在获取保障的同时实现资产增值的投资者。通过合理的配置和选择，投连险可以为投资者提供全面的保障和潜在的投资收益。

投连险会损失本金吗 (二)

贡献者回答投连险有可能会损失本金。以下是关于投连险损失本金的具体说明：

投连险的定义：投连险，也称单位连结险、证券连结险、变额寿险，是一种保险与投资挂钩的保险产品。其保单在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

保额变动：投连险的保额会跟着投资账户的价值一起变动。如果投资赚了钱，保额就会相应上涨；如果投资亏损，保额就会相应减少，这就意味着可能会损失本金。

适合人群：投连险适合有一定风险承受能力的投资者，如单身贵族、中产阶级以及家庭顶梁柱等。这些人群可以根据自身的时间和风险承受能力，来调整保费金额和投资额度。

因此，在购买投连险时，投资者需要充分了解其投资风险和可能的本金损失情况，并根据自身的风险承受能力和投资目标来做出决策。

什么是变额万能人寿保险 (三)

贡献者回答变额万能人寿保险简称变额万能寿险，是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险。

变额万能人寿保险概述

变额万能人寿保险是针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计。变额万能寿险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，保单持有人可以在规定限度内自行决定每期保费支付金额，或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下，任意选择降低或调高保额；但其资产由分立账户保存，其现金价值的变化与变额寿险相同，且没有最低投资收益率和本金的保证。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。因此，在美国此产品被认为是一种投资证券产品，必须在SEC注册，由有证券经纪商许可证和保险从业资格的代理人销售。

变额万能寿险的投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合。保单所有人可以在一定时期内将其现金价值从一个账户转移到另一个账户。但其死亡给付采取与万能寿险相同的方式，可由投保人选择。如为B计划，死亡给付随投资资产价值的大小不同而不同；如为A计划，则为均衡死亡给付额，投资收益的大小只反映保单的现金价值。

在变额万能寿险中，保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。如果投资账户的投资增值则极大欢喜，不会发生收益的减少，而且保单也有效；但一旦保单的现金价值减少为零，若投保人没有足够的保费缴纳，保单将会失效。

变额万能寿险与传统的保险产品完全不同，由于它具有很强的投资功能，加上其在保费缴纳上的灵活性、死亡保险金的可选择性，因此各国对其经营和管理都有较高要求。此类保险为高级投资连结产品。

常见投连险比较

1、变额人寿保险缴费固定，可期缴和趸缴；

2、变额万能人寿保险比前者缴费灵活，两者投资运作管理相近；

3、变额年金是变额人寿保险与年金的混合体，但因其给付是决定于投资损益（年金基金的单位数与当期基金价格的乘积），给付不稳定。

美国某公司变额万能人寿保险产品实例分析

1.保费。

客户可按月、半年或按年缴费,也可以在第一次缴费后改为在任意时间缴费,但每次缴费都不得低于100美元。

2.保单面值。

保单发出一年后,客户可要求提高或降低保单面值,但前5个保单年度内保单面值不得低于10万美元,以后也不得低于5万美元。

3.保单给付。

保单给付为死亡给付加附加条款给付,减未偿还的保单贷款、利息以及其他欠缴费用。死亡给付有三种选择:第一,死亡给付一直等于保单面值; 第二,死亡给付等于保单面值加死亡时的保单现金价值(保单现金价值等于普通账户现金价值、贷款账户现金价值与独立账户现金价值之和);第三,死亡给付等于保单面值加客户累计交纳的保费减去累计提取金额的差额。在符合公司的要求后,客户可在购买保单一年后调整自己的选择。为使产品符合美国税法规定的人寿保险的定义,公司还规定了“备选死亡给付”,当备选死亡给付大于前述的死亡给付时,就按照其金额支付。

4.独立账户结构。

独立账户下设一个基金,包括18个由公司的附属投资公司管理的投资组合和5个由外部投资公司管理的投资组合。客户最多可在其中17个投资组合中分配资产。独立账户依照纽约州的有关法律设立,该基金则依照《1940年投资公司法》注册为投资公司。

5.保单贷款。

公司规定保单贷款最低为250美元,保单贷款合计最高不得超过解约现金价值的75%。公司将按照普通账户和独立账户现金价值占全部保单现金价值的比例,从各账户中提取现金价值转入“贷款账户”。贷款账户将按贷款利率减去不超过2%的费用率计息,计息利率最低为3%。公司每年至少一次按分配保费的办法,将贷款账户收益分配到普通账户和独立账户中。如每个保单年度末31天后,客户仍未支付利息的,公司将按照发放保单贷款的方式从各账户中提取等于利息数的金额。

6.公司收取的保单费用

(1)联邦和州政府的营业税。联邦营业税收取的费用为每笔保费的1.2%,州政府营业税收取的费用,最高为每笔保费的2.25%。

(2)销售费用。保单期限在10年以内的,最高收保费的9%;期限超过10年的,最高收3%。每年超过“目标保费”(由投保年龄和保单面值决定)的部分都免交销售费用。

(3)行政费用。最高为每笔保费的1.05%,超过“目标保费”的部分只收0.05%。

(4)保险费费用。每月收取的金额为月初的保险金额减现金价值,乘以保险费费用率。保险费费用率由被保险人年龄、性别、保费标准等因素确定,最高不超过根据“1980 CSOTABLE”计算的保费费率。保险费费用按照保单现金价值在各账户中的比例,从普通账户和独立账户中分别扣缴。

(5)死亡风险和费用风险费。这是公司为防止死亡率和费用率超过预定水平而收取的费用。每月按照独立账户现金价值的一定比例收取,每年最高不得超过0.9%。

(6)承保费用。当客户要求提高保单面值时,每提高1000美元收取3美元费用,为一次性收费。

(7)基金转换费。公司允许客户在每个保单年度免费转换6次投资组合,超过6次的每次收费25美元。

(8)投资管理费和其他直接费用。均按独立账户管理的年平均资产或年末资产净值的一定比例扣缴。1998年前者收取标准为0.2%-0.75%,后者为0.04%-1%。

7.基金评估日。

公司已能做到资产的每日评估,基金评估日为纽约股票交易所的每个交易日,以及公司认为投资组合的资产价值已有较大变化,应予评估的某日。

8.购买年金收入计划。

受益人在领取保险金给付时,可将一次领取保单给付总额改为购买一个终身年金收入计划,他可选择期缴或趸缴的确定期限终身年金,以及趸缴的确定给付终身年金。

参考文献

粟芳.《保险学》第十四章 人寿保险，第三节 非传统型人寿保险

《人身保险》中国人民大学财政金融学院,,第五章 人寿保险,5.4.4 变额万能人寿保险

傅安平.美国的投资连结保险

变额万能人寿保险变额万能人寿保险概述 (四)

贡献者回答变额万能寿险是一种保费缴纳方式灵活、保额可调整的保险产品。它遵循万能寿险的规则，保单持有人可根据规定调整每期保费支付，或在符合条件的情况下，自行调整保额。然而，其资产保存在分立账户中，现金价值变动与变额寿险一致，且没有最低投资收益率和本金保证。这意味着，最坏情况下现金价值可能降至零。 美国将变额万能寿险视为投资证券产品，需在SEC注册，并由持有证券经纪商许可证和保险从业资格的代理人销售。产品投资方式与变额寿险相似，为多种投资基金组合。保单所有人可在一定期限内将现金价值从一个账户转移至另一个。死亡给付方式与万能寿险相同，由投保人选择，B计划下死亡给付随投资资产价值变动，而A计划则为固定额，反映保单现金价值。

在变额万能寿险中，保单所有人需承担投资账户上资产的全部投资风险。投资账户增值时，保单有效且不会减少收益，但现金价值降至零时，若无足够保费缴纳，保单将失效。这类保险因其较强的投资功能和灵活的保费缴纳、死亡保险金选择性，对经营和管理要求较高，被视为高级投资连结产品。

扩展资料

变额万能人寿保险简称变额万能寿险，是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险。变额万能人寿保险是针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计。变额万能寿险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。

对于变额保险，看完本文，小编觉得你已经对它有了更进一步的认识，也相信你能很好的处理它。如果你还有其他问题未解决，可以看看泰豪律网的其他内容。